为防范和打击非法金融活动，2022年3月15日国际消费者权益?；と?，北京市地方金融监督管理局与新京报贝壳财经联合出品《3·15北京金融“银龄行动”指南》，为“银龄社会”筑牢安全屏障。报告中展示了钻以房养老政策漏洞、设预付消费陷阱和以“投资返利”为名的传销类非法集资等骗局。

　　案例1

　　“以房养老”是老有所养还是钱房两空？

　　随着我国人口老年化日趋严重，亟须创新养老方式，“以房养老”应运而生。2014年，北京、上海、广州和武汉四地率先启动“以房养老”保险试点，即住房反向抵押养老保险。但随着“以房养老”被我国引入并进入发展初期，不法分子也瞅准了机会，利用我国老年人普遍存在的“养老恐慌”心理和金融风险防范意识薄弱的问题，一次次将“以房养老”演变成诈骗套路，让“以房养老”成为了非法集资的重灾区。

　　【案例】 “让老人沉睡多年的不动产动起来”，这是“稳贷宝”的宣传语，但魏女士怎么也没想到，本想以房养老，最终却面临钱房两空。

　　家住北京的魏女士以两套房产作为抵押，购买了某公司的“稳贷宝”理财产品，这款理财产品被包装成“固定资产盘活理财方案”，以“以房养老”为噱头大肆宣传，对外声称只要投资就可以成为“合伙人”，收益8%起，投的越多，收益越高，不仅盘活了固定资产，还有高收益为养老做保障。

　　该公司业务人员带着魏女士去公证处签署合同，一大摞合同还没来得及看魏女士就签了。办完手续后的大概半年时间里，魏女士每月都能按时收到这家公司返给她的利息，收益率很不错。半年到期后魏女士选择了续签，时间仍为半年，利息也近6万元/月。然而，再次续签后，魏女士坐享收益的日子仅过了一个月。2018年5月底，这家公司爆雷了，不仅收益没有了，魏女士还莫名发现自己的房子被抵押出去了，并且被催收贷款。

　　经查，魏女士在公证处签署的多份协议，以及办理的房产抵押手续，都是这家公司设下的连环骗局。此案牵涉800多名现金投资者，175位房产抵押投资者，涉案资金高达12亿元。

　　【如何识别】

　　借“以房养老”的政策名头诱导老年人抵押房产，并许给高额的回报，其作案形式有三大特点：

　　1.假借国家“以房养老”政策名义，诈骗手段具有诱惑性。

　　2.诈骗过程复杂，呈现出分工化、链条化的特点。

　　3.以公证的方式规避法律，以合法形式掩盖非法目的。

　　该类案件往往涉及三方甚至多方主体，一方面，公司通?；嵋阅忱聿乒敬砣嘶蛞滴裨钡纳矸菹蚶夏耆私樯芾聿撇?，说服老人通过抵押房产获得抵押款进而投资所谓的理财产品，承诺老人4%-6%左右的年化收益；另一方面，公司将老人的房产抵押给第三方，许给第三方12%-24%的高额利息，最后在收取足够抵押款后携款跑路。由于公司为老人签署的抵押合同主体分别是老人和第三方，因此，抵押房产的老年人就成为了第三方讨债的对象。

　　【防范】

　　日常投资理财谨记高回报伴随高风险。尤其是新型理财，一旦被不法分子利用，往往设计的产品和骗局都很复杂，让人防不胜防，所以投资者更要高度警惕，多与家人或者专业人士咨询商量后再做投资决定。面对大额投资，切不可一意孤行进了“圈套”。

　　案例2

　　预付消费掩盖下的非法集资陷阱

　　理发卡、健身卡、就餐卡……如今消费者的钱包里总能找出几张预付卡，但是近几年预付消费引发的纠纷却频频爆出，尤其是疫情期间，商铺关?；蚺苈?、使用期限受限、服务不满意却无法退款、暂停营业却无法退款等情况较为集中，预付卡变成了消费投诉的重灾区。更有不法分子假借办理预付卡或预付消费的名义，进行非法集资活动。

　　【案例1】 贺女士在一家蔬菜配送店办了一张500元卡，之后，业务员告诉贺女士，该公司推出充1千返1千的优惠活动，充值1千元，公司还会返还1千元，贺女士考虑后购买了1千元的卡。没过多久，贺女士登录该公司网站下单，发现系统正在维护，无法正常买菜。她多次拨打售后电话，工作人员回应系统要升级，暂停营业。然而两个月过后，不仅网站关闭，售后电话也无人接听。

　　【案例2】 “天冷了，本来想带全家人去昌平泡温泉，结果到了地方发现大门被蓝色铁皮给围起来了?！奔易”本┑恼耘吭趺匆蚕氩坏?，自己光顾了好几年的四海合利温泉商务酒店在春节前已经“人去楼空”。

　　赵女士告诉记者，最近五六年，几乎每到冬天都会来这里泡温泉。2016年年底，她购买了该酒店的VIP卡并充值5000元，2017年“双十一”活动期间又充值了2000元，现在卡里约3000元未消费金额打了水漂。记者通过企查查搜寻“北京四海合利商务酒店有限公司”发现，该公司已被法院列为失信被执行企业。

　　遭遇类似经历的班女士则损失了上万元。2018年8月，家住北京丰台区的班女士在家附近的浩沙健身(方庄店)办理了一张健身年卡，并在店员推荐下购买了私教课程，总计花费一万余元，而在浩沙健身崩盘之际，其购买的大部分课程均未消费?！拔沂峭ü浇滩帕私獾?方庄店)停业了，停业之后，我从来没有得到过来自浩沙健身方面的任何回应?！卑嗯扛嫠呒钦?。据她了解，她的私教王某带的50多个学员都碰到相同的情况，大部分学员购买的私教课程在万元以上。

　　【如何识别】

　　所谓预付式消费，是指消费者预先向预付卡的发行者支付一定的资金，获得消费凭证，按次或按期获得商品或服务的消费方式，消费者从中享受一定的优惠。而预付消费掩盖下的非法集资运作模式，实际上是变相承诺高额回报，违背消费服务的价值规律，资金运转难以长期维系，一旦资金链断裂，参与者将面临严重损失。

　　【防范】

　　消费者发现经营者的经营行为有异常时，要及时向消协、工商、市场监管等部门反映情况，避免办卡容易退卡难现象发生。

　　对经营者未尽告知义务又无法履行合同承诺的侵权行为，消费者可向所在地行政职能部门提出申诉或向人民法院提起诉讼，以维护自身的合法权益。一旦发现存在非法集资倾向时，消费者应及时向当地处非部门举报或向公安机关报案。

　　案例3

　　警惕以“投资返利”为名的传销类非法集资行为

　　【案例】 某投资有限公司以投资返利为名，在全国范围内吸纳投资人在其经营的某网上商城App平台上投资，每股5000元人民币，个人可以投资多股。该公司向投资人承诺高额返利，还可获得数倍于投资额的积分，用于在网上商城兑换商品。此外，投资者每拉一个新人入会，还可获得现金奖励。通过高额返利宣传和有偿发展下线的方式，该公司成立两年多便在全国范围内吸纳投资人40万，涉及投资额200多亿。2018年4月14日，该平台以增资扩股为由突然停止对已入会投资者的返现。承诺的返现期限一拖再拖，导致80余名投资人集体上门追讨，发生聚集事件。

　　【如何识别】

　　该公司的商业模式符合传销的基本特征，即吸收投资、层层返利、发展下线，其本质就是采取庞氏骗局的方式，利用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资，并且存在非法集资的可能。

　　此类案件通常具有下列特征：

　　1.低风险、高回报的反投资规律。风险与回报成正比是投资的必然规律，但总有部分消费者虽然明白这个规律，仍然希望能有“奇?！背鱿?，尽可能获得更高的收益。很多不法分子就是利用了消费者贪图高收益的心理，向不明真相的消费者虚假承诺远远高于市场平均回报率的高收益、高回报，并且尽可能弱化风险，甚至承诺“零风险”，此类销售方式迎合了广大消费者趋利避害的投资心理，但对于投资者来讲就是骗局的开始。

　　2.拆东墙、补西墙的资金回补方式。此类案件并没有真实可靠的投资途径，也就意味着没有合法的营利途径，无法兑现向投资者承诺的高收益和高回报。但不法分子往往通过扩大客户的范围，拓宽吸收资金的规模，以获得资金腾挪回补的足够空间。通过不断吸收新投资者带来的资金流，填补前期向投资者承诺的收益和回报，同时不断吸引更多新的投资者，把蛋糕越做越大，资金链断流的风险也逐渐降低，骗局可持续时间也就越长，不法分子获得的非法利益也就更多。

　　3.发展下线建立金字塔式投资者结构。不法分子通过有偿发展下线的方式吸引更多投资者参与，层层发展，形成了金字塔式的投资者结构。众多投资者在尝到利益甜头之后，通过利诱、劝说等手段将自己的亲朋好友拉入骗局之中，致使投资者越来越多，骗局越来越大。

　　【防范】

　　诸如“投资返利”的传销类非法集资还有很多，表现形式还有投资高收益理财产品、游戏理财、消费返利、实体投资分红等多种形式。

　　消费者应时刻牢记“高收益伴随着高风险”的投资规律，切勿存在“天上掉馅饼”的侥幸心理，以免被不法分子利用。

　　案例来源：《3·15北京金融“银龄行动”指南》

　　新京报贝壳财经记者 黄鑫宇