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公务员家庭如何理财? 寿险与重疾险全面保障

2008年09月10日 16:40 来源:齐鲁晚报 发表评论

  沙亮,32岁,与妻子都是国家公务员,孩子2岁。家庭年收入18万。

  沙亮:海博士好。我和爱人都是国家公务员,想购买些商业保险,给家人与孩子更多保障。

  海博士:现在单位给公务员都投了社会保险,如果发生意外身故的话,作为公务员也会有抚恤金,但是额度不是很高。

  沙:是的,我们很担心自己将来一旦发生疾病或者意外,无法继续为家庭提供经济来源,目前单位提供的保障额度是远远不能满足需要的。需要买些什么保险呢?

  海:首先来看你的家庭经济责任。你的年收入多少?

  沙:每年12万。

  海:孩子目前2岁,你对家庭和孩子的经济责任还有至少16年。按照每年12万的经济贡献计算,你的家庭经济责任总共至少是192万。也就是说,一旦你发生风险,我们需要通过保险帮你为家庭补上这192万的经济责任缺口。

  沙:那要多少费用呢?

  海:以?怠白吭嚼聿啤蓖蚰芟瘴,购买200万的保障额度,缴费30年,每年的缴费是6000元。

  沙:但是随着岁月的流逝,我对家庭的经济责任也在减少,还需要这么高的保障额度吗?

  海:这款万能险产品的一个特点就是可以调整保额。比如随着每一年的平安渡过,你对家庭的经济责任就减少12万,那我们可以每三年将保障额度调低40万。

  沙:那缴费也减少吗?

  海:缴费不减少,但是这款万能产品在50周岁以后,个人账户价值可以转换成年金,可选择分10年,20年或者终身领取,作为退休后的养老费用的补充。

  沙:一款产品能提供两种保障功能,还是挺不错的。那怎样解决重疾的风险呢?

  海:建议购买给付型的重大疾病保险作为对社保的补充。例如?怠鞍部滴抻恰敝卮蠹膊”O,保险额度15万,缴费20年,每年花费4500左右。如果在70岁前,一旦确诊发生重大疾病,就可以获得15万的保险赔偿,且在60到69岁每年还有3000元的体检津贴。如果70岁前无重大疾病发生,可以将满期金转成养老年金。

  沙:每年1万元左右的保险费用,就可以有一个全面的寿险、医疗与养老的保障。

  海:是的,你的妻子方案思路与你类似,保障额度根据她的家庭经济责任可以相应调低。

  本期观点:公务员家庭可以在社会保险的基础上,购买万能寿险与重大疾病保险进行补充,为全面解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。

编辑:杨威】
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